隨著社會經濟的發(fā)展和住房公積金制度的推廣，由建行首創(chuàng)的住房公積金和商業(yè)性個人住房組合貸款（以下簡稱“組合貸款”）已經成為廣大公積金繳存職工實現住房夢想的重要途徑。當前，組合貸款在大城市占比相對高，并且是商貸的重要組成部分，與商貸發(fā)展呈正相關性，比重呈上升趨勢。

在此現狀下，建行江蘇省分行對業(yè)務流程進行了分析，發(fā)現了在組合貸款辦理過程中，存在如下問題； 一是，客戶體驗有待提高。目前組合貸款的申請材料繁瑣，同一筆貸款需客戶提供兩份申請材料，簽訂兩份借款合同； 二是，客戶經理普遍反映，業(yè)務辦理需要大量手寫作業(yè)、系統(tǒng)操作，存在“白天收單、晚上錄系統(tǒng)”的現象，制約客戶經理工作效率提升； 三是，建行江蘇省分行個貸系統(tǒng)與公積金業(yè)務系統(tǒng)不能互聯互通，在系統(tǒng)建設方面發(fā)展不平衡，雙方在貸款智能審批、無紙化辦公、大數據和新技術應用等方面的建設成果不能共享。

2022年，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》，提出大力推進個人金融服務數字化轉型；住建部印發(fā)《關于加快住房公積金數字化發(fā)展指導意見》，提出將數字技術廣泛應用于住房公積金管理服務，推進業(yè)務流程優(yōu)化、模式創(chuàng)新和履職能力提升，打造住房公積金數字化發(fā)展新模式。

為此，建行江蘇省分行提出了組合貸款數字化轉型三項基本原則：一是堅持實際需求驅動原則。二是堅持數據賦能促進服務升級原則。三是堅持數據“可用不可見”的使用原則。并在堅持以上三個原則的前提下，提出了以下三點組合貸款流程優(yōu)化的發(fā)展思路：第一，建設組合貸款智能服務平臺，共享數字化建設成果。第二，引入數字技術驅動業(yè)務全流程重構。重點內容分為三方面：一是，滿足客戶貸款“不求人”需求——從貸前咨詢環(huán)節(jié)開始，向客戶提供智能化線上服務。具體來說，通過拓寬貸款申請渠道、向客戶提供智能預審批服務、對潛在客戶開展精準營銷等方法優(yōu)化營銷服務；二是，提升客戶經理服務效能——制定了以下四種智能受理貸款方案：運用OCR技術實現以影像識別代替手工錄入、以原件影像采集代替復印件影像采集，推進貸款無紙化、線上化發(fā)展、貸款信息和影像一次采集，精準共享、提高貸前調查效能，用數字技術減少流程、取消證明材料；三是，智能風控管理——實現了“人治”向“智治”的轉變。第三，厘清數據安全邊界，關注客戶體驗和個人信息安全保護。（王偉 周勇剛 丁彬彬）